Novosti Hrvatska

jao jamcima!

Imate plaću od 6000 kuna i trebate stambeni kredit da se skućite? Budite sretni uspijete li kupiti garsonjeru, a evo kakve su vam mogućnosti udružite li snage s bračnim partnerom

jao jamcima!

Imate plaću od 6000 kuna i trebate stambeni kredit da se skućite? Nemate li ušteđevine koju ćete dodati kreditu, bit će to vrlo mali stan.

Jer, s tolikom se plaćom na rok otplate od 20 godina može podići 38.800 eura stambenog kredita ili 48.000 eura ako se otplata produlji na tri desetljeća. Mjesečni anuitet za taj je kredit manji 86 lipa od 1800 kuna, koliko se maksimalno može zadužiti onaj tko prima 6000 kuna plaće.

Uz fiksnu kamatu od 4,35 posto, plaćajući svaki mjesec po 242,34 eura, uz glavnicu se otplati još i 19.360 eura kamate tijekom dva desetljeća.

Produlji li se rok otplate za cijelo jedno desetljeće, uz istu se fiksnu kamatu najviše može podići 48.000 eura. Tijekom tog vremena, plaćajući svakog mjeseca po 238,95 eura, otplati se ukupno 86.022 eura, u čemu je 38.022 eura kamate. Za toliki ceh sebi ste kupili stan od nekih 27 kvadrata, a banci jedan malo manji od 20 kvadrata.

Udruženi bračni par

Stambeni su krediti od ove godine postali još nedostupniji onima s malim plaćama. Određivanje kreditne sposobnosti vezalo se uz izmjene Ovršnog zakona i iznose plaće koji se ne smiju ovršiti, pa ljudima s plaćama manjim od prosječne mjesečna otplatna rata može iznositi najviše četvrtinu plaće, dok je lani rata smjela iznositi trećinu plaće.

Oni s većim primanjima mogu računati na to da dvije trećine prosječne plaće ne smiju opteretiti kreditom.

Znači, imaju li plaću od 10.000 kuna, mjesečna rata može biti najviše 5400 kuna, dok je u ožujku, primjerice, taj maksimum iznosio 6067 kuna.

Razlog promjeni leži u činjenici da je prosječna plaća porasla, a s tim je povećan i iznos plaće koji se ne smije opteretiti kreditom. To znači da je svima koji razmišljaju o kreditima i podatak o tome kolika je prosječna plaća postao važan faktor.

Čak i kad radi dobivanja jednog stambenog kredita zaposleni bračni par udruži snage i mjesečne plaće, pa im prihod iznosi 10.000 kuna, mogu računati na stambeni kredit od 41.333 eura na 20 ili niti 68.733 eura na 30 godine otplate.

To je 53 posto manje nego prošle godine, kada su na dva desetljeća mogli podići 89.824 eura stambenog kredita, a na tri desetljeća 143.800 eura.

Od ove godine tako im se kreditna sposobnost prepolovila. Umjesto mjesečne rate od 4836 kuna, mogu podnijeti najviše 2275 kuna, koliko im iznosi mjesečni anuitet za ovogodišnji kredit na oba roka oplate i uz kombiniranu kamatu od 3,2 posto, a kasnije 3,4 posto.

Primjer za bračni par poslala nam je Erste&Steiermärkische banka, iz koje nam kažu da je Hrvatska narodna banka precizirala način procjene kreditne sposobnosti kod odobravanja stambenih kredita, odnosno svih kredita kojima se financira kupnja nekretnine ili imaju za instrument osiguranja nekretninu.

– Prvenstveno je umanjen iznos koji se smatra kreditnom sposobnošću potrošača, a samim time i maksimalni iznos kredita. Tako se od siječnja 2018. prilikom odobravanja stambenog kredita, kod izračuna kreditne sposobnosti potrošača, minimalnim životnim troškovima, odnosno, minimalnim iznosom koji klijentu mora ostati za život i koji se ne može opteretiti kreditom, smatra najmanje iznos jednak dijelu plaće zaštićenom od ovrhe, koji je preciziran Ovršnim zakonom. Ovakav je izračun stroži u odnosu na dosadašnji, odnosno klijent s prosječnim primanjima može ugovoriti manji kredit u odnosu na prošlu godinu – navode u ovoj banci.

Individualni izračun

Stambeni kredit nikada nije bio proizvod koji su sebi mogli priuštiti svi, a od ove je godine i manje. Onima s plaćama ispod prosječne mjesečna otplatna rata može biti četvrtina njihove plaće, dok oni s većim primanjima mogu računati da dvije trećine prosječne plaće ne smiju opteretiti kreditom i mora im ostati za minimalne životne troškove.

Znači, imaju li plaću od 10.000 kuna, mjesečna rata može biti najviše 5400 kuna, dok je u ožujku smjela iznositi 6067 kuna.

Što je prosječna plaća veća, veći je zaštićeni dio plaće, a manja je maksimalna mjesečna rata koju smije imati dužnik. Prosječna plaća za siječanj iznosila je 6189 kuna, u lipnju 6276 kuna, a u srpnju 6206 kuna.

U Addiko i OTP Splitskoj banci rekli su nam da kreditnu sposobnost utvrđuju individualno za svakog klijenta na temelju zakona i internih akata banke.

– Radi se o internom modelu procjene kreditne sposobnosti u kojem se sagledava niz elemenata kao što su, primjerice, urednost u otplati postojećih obveza, mogućnost podmirenja obveza, ali i interni modeli. Nema jednog iznosa koji odražava limit – kažu nam u Addiko banci.

Iz Addiko banke vele da načelno i okvirno mogu reći da klijent sa 6000 plaće može dobiti oko 40.000 eura stambenog kredita na rok od 30 godina, a u OTP Splitskoj banci 62.000 eura na isti otplatni rok.

Iz banaka kažu da im raste masa odobrenih kredita, da ne bilježe povećani interes za jamcima ili sudužnicima.

 

Jao jamcu, on će teže do svoga kredita

Iz OTP Splitske banke na naše pitanje koliko se kreditna sposobnost smanjuje ako je osoba koja kani podići kredit već nekome jamac, odgovaraju da se kreditna sposobnost umanjuje za 20 posto mjesečne obveze kredita u kojima je dužnik u svojstvu sudužnika ili jamca.

Iz Erste&Steiermärkische banke kažu da instrumenti osiguranja kredita ovise o iznosu odobrenog kredita, a za kredite od 100.000 eura potreban je upis založnog prava na nekretnini uz vinkulaciju police osiguranja nekretnine u korist banke, pri čemu maksimalan iznos kredita može biti do 90 posto procijenjene vrijednosti nekretnine.

Potrebni su i polica životnog osiguranja ili polica osiguranja od nezgode, te izjava suglasnosti o zapljeni primanja i zadužnica, potvrđene kod javnog bilježnika.

 

Kako do 100 tisuća eura? Minimalna plaća 9000 kuna

Da biste podigli stambeni kredit od 100.000 eura na 20 godina u Addiko banci, uz kamatu od 3,30 posto trebate imati oko 11.000 kuna mjesečne plaće da biste podnijeli ratu od 4200 kuna, ili oko 9000 kuna plaće ako ćete produljiti otplatni rok na 30 godina i otplaćivati oko 3300 kuna rate.

Za stambeni kredit od 100.000 eura na rok otplate od 30 godina u OTP Splitskoj banci plaća treba iznositi makar 7250 kuna da bi se plaćalo anuitete od 440 eura prvih pet godina i 473 eura ostalih 25 godina. Ako se isti kredit otplaćuje 20 godina, potrebna je plaća od 8220 kuna, a anuiteti su 571 euro, odnosno 599 eura ostalih 15 godina.

 

Naslovnica Hrvatska